Rynek finansowy nieustannie ewoluuje, a jego kierunek wyznacza dziś przede wszystkim klient. To on decyduje, gdzie i kiedy potrzebuje dodatkowego finansowania – i to właśnie tam usługi finansowe muszą się pojawić. To wyraźne odejście od modelu sprzed lat, gdy konsument musiał samodzielnie szukać źródła finansowania. Dziś ma je pod ręką, dostępne dokładnie w momencie zakupu, bez zbędnych barier i formalności, które kiedyś wydłużały cały proces i czas oczekiwania na decyzję kredytową.
Odroczone płatności są doskonałym przykładem tej zmiany. To narzędzie, które wbrew pozorom uczy nas zarządzania własnymi finansami. Jest łatwo dostępne, więc sięgamy po nie coraz częściej i przy coraz szerszym zakresie zakupów. Jak wynika z naszych analiz płacimy w ten sposób nie tylko za odzież czy elektronikę, ale też za artykuły gospodarstwa domowego, usługi czy podróże.
Z danych CRIF Polska wynika, że w ciągu dwóch kwartałów (na przełomie 2025 i 2026 r.) Polacy zawarli niemal 20 mln transakcji BNPL o łącznej wartości 5,5 mld zł, a już co piąty z nas korzysta z tej formy płatności podczas zakupów online. To nie chwilowa moda, lecz trwały trend – aż 72% użytkowników to klienci powracający, którzy docenili wygodę i dostępność tego rozwiązania. Szczególnie istotny jest profil wiekowy: 61% korzystających to osoby między 25. a 44. rokiem życia, a wśród nowych użytkowników odsetek ten sięga już 54%. Dla wielu młodych Polaków BNPL staje się więc pierwszym w życiu narzędziem kredytowym, na którym uczą się odpowiedzialnego zarządzania zobowiązaniami, zanim sięgną po kartę kredytową czy pożyczkę gotówkową. To o tyle istotne, że nawyki finansowe wykształcone na starcie dorosłego życia często procentują przez kolejne lata i to właśnie BNPL, ze swoją prostotą i niskim progiem wejścia, staje się dla wielu pierwszą lekcją odpowiedzialnego korzystania z cudzego kapitału.
Tu ujawnia się też druga, niezwykle ważna funkcja BNPL, czyli budowanie wiarygodności finansowej. Zaczynamy zwykle od niewielkich kwot, a każda terminowo spłacona transakcja buduje naszą pozytywną historię, dzięki której z czasem otrzymujemy dostęp do wyższych limitów. To mechanizm zbliżony do tego, jaki znamy z tradycyjnych produktów kredytowych, ale znacznie bardziej przystępny, bez konieczności angażowania się od razu w poważne zobowiązanie. Co istotne, dane CRIF Polska pokazują, że Polacy podchodzą do odroczonych płatności odpowiedzialnie, ponieważ przeterminowane jest zaledwie 1% transakcji BNPL. To bardzo dobry sygnał, potwierdzający, że mechanizm ten realnie uczy dyscypliny finansowej, a nie generuje spiralę zadłużenia, czego obawiają się niektórzy krytycy rozwiązania.
Zaufanie Polaków do tej formy płatności wynika w dużej mierze z faktu, że BNPL jest regulowany bardziej restrykcyjnie niż w wielu innych krajach europejskich, co daje konsumentom realne poczucie bezpieczeństwa. Jak pokazuje niniejszy raport, aż 57,8% Polaków popiera obowiązkowe sprawdzanie zdolności kredytowej przed udzieleniem odroczonej płatności, nawet jeśli miałoby to wydłużyć proces zakupowy. To dowód dojrzałości polskich konsumentów. Wolimy chwilę dłużej poczekać, mając pewność, że instytucja finansowa realnie oceniła nasze możliwości spłaty, niż ryzykować zaciągnięcie zobowiązania, na które nas nie stać.
Warto też odnotować, że jedynie 23,7% badanych nie wiedziało, że informacja o finansowaniu w ramach BNPL jest wymieniana pomiędzy uczestnikami rynku. To pokazuje, jak istotna jest rola instytucji takich jak CRIF Polska, które umożliwiają wymianę i analizę danych o zachowaniach płatniczych Polaków. Dzięki temu instytucje finansowe, fintechy i operatorzy BNPL mogą lepiej oceniać ryzyko, a jednocześnie odpowiedzialnie rozwijać ofertę dopasowaną do realnych możliwości konsumentów. Rzetelna, aktualna wiedza o rynku pozwala budować zaufanie po obu stronach transakcji: klienta i instytucji finansowej.
Jak pokazują nasze dane i niniejszy raport, BNPL przestaje być jedynie wygodnym dodatkiem do koszyka zakupowego. Staje się realną szkołą zarządzania budżetem domowym. Dla rynku finansowego oznacza to coś więcej niż tylko rosnącą liczbę transakcji. To sygnał, że konsumenci wchodzą w świat kredytu świadomie, krok po kroku, zamiast od razu sięgać po produkty o wysokim ryzyku. To dobra wiadomość zarówno dla konsumentów, jak i dla całego rynku finansowego, który zyskuje coraz bardziej świadomych i odpowiedzialnych klientów.
O badaniu
Badanie ilościowe zrealizowane w lipcu 2026 r. metodą CAWI na próbie n=1008 użytkowników płatności odroczonych w Polsce przez BGR Quantic. Do badania kwalifikowały się wyłącznie osoby, które korzystały z tej formy płatności w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy, dlatego wszystkie odsetki należy odnosić do populacji użytkowników, a nie ogółu konsumentów. Badanie objęło także dodatkową próbę n=198 intensywnych użytkowników. Służy ona wyłącznie pogłębieniu analizy tej grupy i nie jest doliczana do próby głównej.
Jolanta Pytel, ekspertka rynku pożyczkowego w CRIF Polska. Jest odpowiedzialna za rozwój biznesu i współpracę z kluczowymi klientami z sektora finansowego w zakresie badania zdolności kredytowej, wymiany informacji, procesów antyfraudowych i KYC, ze szczególnym uwzględnieniem sektora e-commerce.
